信美相互曾卓：相互制+互联网的跨界共创

                       来源:21世纪经济报道　

　9月27日，在“2017（第十二届）21世纪亚洲金融年会之互联网保险跨界共创闭门沙龙”上，信美人寿相互保险社总精算师曾卓表示，“从保险起源来说，最早的模式便是相互制保险。在互联网时代，相互制保险将拥有更为广阔的发展空间。”

　　曾卓表示，互联网时代下相互制保险具有三大特征。一是不受时间和空间限制。“最初相互制保险是局限在较小范围的人群中，其业务的扩展会受到地域的限制。如今，一些同质人群可以通过互联网连接起来，给相互制保险提供了新的拓展空间。”

　　二是信息高度透明。“在一定程度上，相互制保险组织可以视为公众公司，所有购买保险产品的会员，有权查阅相关信息。过去的媒介难以保证大家充分享受这种权利，但现在则可以通过网站、APP向会员更好地公示所需信息。”

　　三是借助大数据能够精准定位人群，针对同质人群的风险更好地定制保险产品。此外，区块链技术的应用可以增强相互保险组织运作的透明性。

　　而关于跨界共创，曾卓认为，需要结合场景，根据同质人群的特定风险和需求，把保险的保障设计及服务的落地进行相应地整合，同时配合专门的制度安排，为会员提供整体的解决方案。而产品、服务和模式的结合，不仅涉及保险公司，更需要跨界共创来完成。

　　曾卓以信美相互为例，信美相互以共创模式开展业务，为会员定制专属保险产品。“会员就是公司所有者，需要做到切实从其利益出发，真正做到以会员为中心。在该理念下，信美相互以模块化、定制化来满足客户需求。”

　　例如，信美相互能够将其保障和服务产品像“乐高积木”一样进行任意组合。“将共性的需求用模块固化，同时也开发出个性化的组件，会员可将其根据自身需求进行灵活的组合。”

　　在定制化需求中，信美相互也在思考如何针对特定人群的需求专门定制产品。在此过程中，除了保险保障本身的设计，也需要做到服务的融合。

　　曾卓表示，信美相互还在进一步考虑制度安排的匹配。目前，信美相互引入了用于保障之外的爱心救助机制，用以解决会员的其他风险保障。“对于信美相互的会员，如果发生的事故不在保险赔偿之内，则可以启动爱心救助机制，获得额外保障。”

　　值得关注的是，信美相互为解决业内痛点进行新的尝试，首次引入“赔审团”制度。当赔付发生争议时，客户可以申请启用该制度，随机选取符合资质的会员，由他们通过在互联网端的讨论，最终决定是否赔付。

　　当然，这种探索离不开科技的力量。“比如，将智能机器人(21.720, -0.43, -1.94%)应用到客户端，用户只需输入自身的基本情况，便可推荐出相应的保障计划，这种模式下能够将产品有机组合，真正满足个性化需要。”